Sự khác biệt giữa Ngân hàng và Thrift Sự khác biệt giữa

Một số tổ chức tài chính đã bắt đầu hoạt động trên thị trường toàn cầu để tạo thuận lợi cho công chúng bằng cách cung cấp các sản phẩm và bao bì độc đáo. Sự tăng trưởng có hệ thống trong lĩnh vực tài chính đã làm tăng rất nhiều công cụ hiệu quả mà người dùng không có trước đây. Nếu bạn nhìn vào nền kinh tế Mỹ, ngoài các ngân hàng thương mại, bạn cũng sẽ thấy những khoản tiết kiệm bao gồm các ngân hàng tiết kiệm và các hiệp hội tiết kiệm và cho vay. Mặc dù, sự dè dặt không phổ biến như trước đây, nhưng chúng vẫn là một phần quan trọng của ngành dịch vụ tài chính ở Hoa Kỳ.

Các ngân hàng là các tổ chức tài chính nhận tiền gửi bằng tiền mặt và phát hành các khoản vay cùng với việc cung cấp các dịch vụ tài chính khác bao gồm quản lý tài sản, két an toàn và giao dịch tiền tệ. Hai loại ngân hàng phổ biến là ngân hàng đầu tư và ngân hàng thương mại, và chúng được chi phối bởi ngân hàng trung ương của một quốc gia hoặc chính phủ quốc gia. Các ngân hàng thương mại được bảo hiểm tiền gửi từ Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) thông qua Quỹ Bảo hiểm Ngân hàng (BIF).

Các ngân hàng thương mại có trách nhiệm tiếp nhận khoản tiền gửi, cho vay ngắn hạn cho các doanh nghiệp và doanh nhân, và phát hành các công cụ như chứng chỉ tiền gửi. Một số ngân hàng thương mại cũng có các bộ phận môi giới cho phép các khách hàng ngân hàng đầu tư vào cổ phiếu của họ, và có một số ngân hàng hoạt động các công ty tin tưởng hoặc các bộ phận có liên quan đến quản lý kinh doanh hoặc ủy thác cá nhân. Trong khi đó, các ngân hàng đầu tư chủ yếu tập trung vào cung cấp các dịch vụ, như bảo lãnh phát hành hoặc hỗ trợ M & A (Sáp nhập và Mua lại).

Với kỷ nguyên mới của công nghệ, một số lượng lớn các ngân hàng thương mại hiện đang hoạt động trực tuyến, nơi tất cả các giao dịch tài chính được thực hiện bằng điện tử. Các ngân hàng ảo thường trả lãi suất cho người gửi tiền và tính phí thấp hơn cho các dịch vụ được cung cấp cho khách hàng.

Thrift

Tăng trưởng là các thể chế tài chính và mục đích chính của chúng là lấy tiền và lấy được khoản thế chấp nhà để tạo điều kiện cho việc cấp vốn cho gia đình cho các cá nhân giai cấp công nhân. Như đã thảo luận, nó bao gồm các hiệp hội tiết kiệm và cho vay (S & L). Họ có quy mô nhỏ hơn và tập trung chủ yếu vào cung cấp dịch vụ cho khách hàng của họ, ví dụ như họ cung cấp các tài khoản kiểm tra cùng với các dịch vụ khác, chẳng hạn như cho vay tự động, thẻ tín dụng và cho vay cá nhân.

Lịch sử Thrift bắt đầu từ 189999 thế kỷ với sự khởi đầu của 'các xã hội xây dựng' ở Anh. Nó đã được bắt đầu để di chuyển việc phát hành vay thế chấp đi từ các công ty bảo hiểm và vào ngành ngân hàng.Cấu trúc của các ngân hàng tiết kiệm tương tự như các công ty doanh nghiệp, nơi quyền sở hữu nằm ở các cổ đông. Sau cuộc khủng hoảng tiền gửi và cho vay năm 1980 dẫn đến sự thất bại của các ngân hàng của Thrift và sau Đạo luật Dodd-Frank đã chấm dứt những quy định chặt chẽ hơn, các ngân hàng này đã trải qua những thay đổi cơ cấu nhằm giảm sự khác biệt giữa các định chế tài chính và các ngân hàng thông thường.

Năm 1989, Quốc hội bắt đầu phá vỡ sự khác biệt giữa các ngân hàng thông thường và tiết kiệm. Kết quả là nhiều ngành công nghiệp tiết kiệm đã được hấp thụ trong ngành ngân hàng chính. Theo một nghiên cứu do chuyên gia kinh tế Bert Ely tiến hành, những thay đổi theo luật định và luật pháp đã làm mờ đi sự khác biệt giữa các tổ chức tài chính và ông tin rằng sự tiết kiệm cuối cùng sẽ chấm dứt. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng chúng không giống với các ngân hàng thông thường, và vẫn còn, có sự khác biệt giữa hai.

Sự khác biệt

Giới hạn cung cấp sản phẩm

Các ngân hàng thông thường cung cấp dịch vụ cho cả cá nhân và doanh nghiệp, trong khi đó, dịch vụ hậu mãi chỉ phục vụ người tiêu dùng chứ không phải là các doanh nghiệp nhỏ hoặc lớn. Hơn nữa, các ngân hàng tiết kiệm được yêu cầu phải có 65 phần trăm danh mục của họ bao gồm các khoản cho vay tiêu dùng. Ngoài ra, họ có thể cho khoảng 20 phần trăm tài sản của họ ra cho vay thương mại, và chỉ một nửa của nó có thể được sử dụng cho các khoản cho vay kinh doanh nhỏ. Các ngân hàng thương mại không có bất kỳ hạn chế nào. ^{Năng suất và thanh khoản cao hơn} Không giống các ngân hàng thông thường, các khoản tiết kiệm thường có quyền truy cập vào nguồn tài chính rẻ hơn từ các Ngân hàng cho vay Chính phủ Liên bang và do đó, mức lãi suất thấp. Nó cho phép họ cung cấp năng suất cao hơn cho khách hàng có tài khoản tiết kiệm. Hơn nữa, họ có tính thanh khoản cao để cung cấp các khoản vay thế chấp nhà so với các ngân hàng thông thường.

Dãy sản phẩm

Các ngân hàng cung cấp nhiều tài khoản về quản lý tài sản, các chương trình bảo hiểm, ngoại hối … và một số lượng lớn các sản phẩm có sẵn cho công chúng lựa chọn phù hợp với mục tiêu tài chính. Nhìn chung, các ngân hàng thông thường giống như một cửa hàng dịch vụ tài chính mà khách hàng có thể tìm thấy một loạt các sản phẩm. Mặt khác, các ngân hàng tiết kiệm chỉ cung cấp một số loại tài khoản và sản phẩm của họ đơn giản hơn nhiều, điều này không đòi hỏi nhiều quản lý.

Hiến chương

Đối với các ngân hàng thương mại, điều lệ do chính phủ liên bang hoặc tiểu bang ban hành và các cổ đông của ngân hàng có thể quyết định xem một trong hai hợp đồng có hợp lý hay không. Điều lệ của các ngân hàng quốc gia do một bộ phận của Kho bạc Hoa Kỳ ban hành gọi là Văn phòng Kiểm soát tiền tệ. Các ngân hàng thương mại được phép kinh doanh một điều lệ nhà nước cho một liên bang. Mặt khác, điều lệ cho một ngân hàng tiết kiệm được ban hành bởi Văn phòng Liên bang về Quản lý tiết kiệm hoặc có thể do bộ phận quản lý tài chính của chính phủ bang cấp.

Sở hữu

Những cá nhân muốn khởi động một hiệp hội tiết kiệm và cho vay vốn thường có hai lựa chọn quyền sở hữu; chủ sở hữu có thể là người gửi tiền hoặc người đi vay hoặc cổ đông kiểm soát cổ phiếu của S & L cũng có thể thiết lập tiết kiệm.Nó cũng được gọi là quyền sở hữu lẫn nhau. Tuy nhiên, các ngân hàng lại đưa ra các dịch vụ như các doanh nghiệp quốc gia hoặc khu vực và do hội đồng quản trị do các cổ đông chỉ định. Do đó, người đi vay và người gửi tiền không thể có quyền sở hữu các ngân hàng thông thường.

Tài trợ

Cơ chế tài trợ của tiết kiệm và các ngân hàng thông thường cũng khác nhau. Tiền tiết kiệm chủ yếu được tài trợ từ tiền tiết kiệm được gửi bởi cá nhân và doanh nghiệp địa phương mà họ được trả lãi suất; điều này cũng tương tự như các hiệp hội xây dựng ở Anh và Úc. Như đã đề cập, các khoản tiết kiệm là rất nhỏ so với các ngân hàng thông thường. Họ hoạt động tại địa phương và do đó, không được tài trợ từ thị trường tiền tệ hoặc vốn cổ phần tư nhân. Thay vào đó, tiền thu được từ cộng đồng địa phương về cơ bản được cho vay như các khoản vay cá nhân hoặc thế chấp. Trong khi, các ngân hàng thông thường hành xử một cách tự do so với các ngân hàng tiết kiệm, đặc biệt là sau Đạo luật Glass-Steagall năm 1932, vì hành động này không yêu cầu các ngân hàng bán lẻ phải được xem xét riêng biệt với các ngân hàng đầu tư.

Quy định

Các thể chế tiết kiệm được thành lập vào thập niên 1850 dưới sự kiểm soát của Liên bang Hoa Kỳ. Do đó, chúng được quy định nhiều hơn so với hệ thống ngân hàng thông thường. Vì luật pháp đòi hỏi phải có ít nhất 65 phần trăm khoản cho vay của họ trong thế chấp, điều này khiến họ dễ bị suy thoái trong bất kỳ sự suy thoái trong lĩnh vực nhà ở. Tuy nhiên, trong giai đoạn khủng hoảng tín dụng năm 2008, họ tỏ ra khá mạnh mẽ vì họ không bị ảnh hưởng bởi khoản nợ mà các ngân hàng thương mại đã có trong cuốn sách, và do đó, họ không bị ảnh hưởng nặng nề bởi cuộc khủng hoảng như các ngân hàng thông thường đã làm.